Kannattaako yhdistelylaina? — milloin se on järkevä valinta

Yhdistelylaina ei ole automaattisesti kannattava jokaiselle, mutta oikeassa tilanteessa se voi säästää sekä rahaa että hermoja. Tässä artikkelissa käydään läpi, milloin yhdistelylaina yleensä kannattaa, milloin se ei kannata, ja miten voit itse laskea oman tilanteesi.

Milloin yhdistelylaina yleensä kannattaa

• Sinulla on useita eri lainoja tai luottoja korkealla korolla. Erityisesti pikavipit, luottokorttivelat ja joustoluotot ovat usein kalliimpia kuin yhdistelylaina, joten niiden yhdistäminen alentaa kokonaiskorkoa lähes aina.
• Maksat useita eri tilinhoitomaksuja kuukausittain. Kun useat pienet maksut yhdistyvät yhdeksi, säästät myös näissä kiinteissä kuluissa.
• Eräpäivät ovat sekaisin ja maksuja unohtuu. Yksi eräpäivä ja yksi kuukausierä vähentää myöhästymisriskiä ja siitä aiheutuvia lisäkuluja.
• Haluat ennustettavan kuukausibudjetin. Yhdistelylainan kuukausierä on yleensä kiinteä koko laina-ajan, mikä helpottaa suunnittelua.

Milloin yhdistelylaina EI välttämättä kannata

• Nykyisten lainojesi korot ovat jo matalat. Jos esimerkiksi asuntolainasi korko on selvästi alle yhdistelylainojen tarjoaman koron, sen mukaan ottaminen yhdistelyyn ei kannata.
• Laina-aika pitenee merkittävästi. Pienempi kuukausierä pidemmällä maksuajalla voi tuntua helpottavalta, mutta kokonaiskustannus voi silti nousta korkeammaksi — laske aina kokonaiskustannus, ei pelkkää kuukausierää.
• Velkaa on niin paljon, ettei markkinaehtoista lainaa enää myönnetä. Tällöin oikea ratkaisu ei ole uusi laina, vaan maksuton talous- ja velkaneuvonta tai virallinen velkajärjestely.
• Sinulla on vain yksi laina jo valmiiksi edullisin ehdoin. Yhdistämisestä ei tällöin ole hyötyä, ja uusi avausmaksu voisi jopa nostaa kokonaiskuluja.

Näin lasket, kannattaako yhdistelylaina juuri sinulle

Laske ensin nykyisten lainojesi ja luottojesi yhteenlaskettu kuukausierä ja kokonaiskorko. Vertaa sitä sitten yhdistelylainan tarjoamaan kuukausierään ja todelliseen vuosikorkoon — älä vertaa pelkkää nimelliskorkoa, koska se ei sisällä kaikkia kuluja.

Voit laskea tarkan arvion omalla lainasummallasi ja korollasi yhdistelylaina-laskurilla. Todelliset kokemukset muiden hakijoiden säästöistä löydät sivulta Yhdistelylaina kokemuksia.

Vaihtoehtoja yhdistelylainalle

Jos yhdistelylaina ei sovi omaan tilanteeseesi — esimerkiksi velkaa on liikaa suhteessa tuloihin — kannattaa selvittää myös muita vaihtoehtoja, kuten maksuton talous- ja velkaneuvonta tai virallinen velkajärjestely. Nämä ovat eri prosessi kuin yhdistelylaina, mutta voivat olla oikea ratkaisu, kun uutta lainaa ei enää kannata tai voi ottaa.

Yhteenveto

Katso myös, kenelle yhdistelylaina erityisesti sopii eri elämäntilanteissa. Yhdistelylaina kannattaa useimmiten, kun sinulla on useita korkeakorkoisia velkoja ja haluat selkeyttää taloutta yhdellä kuukausierällä. Se ei kannata, jos nykyiset lainasi ovat jo edulliset tai jos velkaa on niin paljon, ettei uutta lainaa markkinaehtoisesti myönnetä. Paras tapa selvittää oma tilanteesi on kilpailuttaa tarjoukset maksutta ja verrata niitä nykyisiin lainoihisi.