Yhdistelylaina ja ulosotto — voiko ulosotossa olevalle saada yhdistelylainan?

Ulosotossa oleminen herättää usein kysymyksen, voiko silti saada yhdistelylainan vanhojen velkojen kattamiseksi. Lyhyt vastaus on: yleensä ei markkinaehtoisesti, mutta poikkeuksia ja vaihtoehtoja on. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä ulosotto käytännössä tarkoittaa ja mitä kannattaa tehdä, jos yhdistelylainaa ei myönnetä.

Mitä ulosotto tarkoittaa käytännössä

Ulosotto on viranomaismenettely, jossa ulosottoviranomainen perii maksamattoman velan velalliselta, jos velkoja on saanut asiasta täytäntöönpanokelpoisen päätöksen (esimerkiksi käräjäoikeuden tuomion). Käytännössä tämä voi tarkoittaa esimerkiksi palkan tai muun tulon ulosmittausta suojaosuuden ylittävältä osalta. Ulosotto näkyy myös luottotietorekisterissä, mikä vaikeuttaa merkittävästi uuden lainan saamista.

Voiko ulosotossa olevalle saada yhdistelylainan?

Useimmat pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä uutta lainaa, jos hakijalla on aktiivinen ulosotto tai maksuhäiriömerkintä — tämä koskee myös yhdistelylainaa. Syynä on yksinkertainen riskienhallinta: ulosotto on osoitus siitä, ettei velallinen ole pystynyt hoitamaan maksujaan normaalisti, joten uuden lainan takaisinmaksukyky on epävarma. Joissain harvoissa tapauksissa pienempi laina voidaan myöntää esimerkiksi vahvan rinnakkaishakijan tai muun erityisjärjestelyn kautta, mutta tähän ei kannata luottaa pääasiallisena ratkaisuna.

Mitä vaihtoehtoja on, jos yhdistelylainaa ei myönnetä

• Ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Velkaneuvoja auttaa kartoittamaan koko tilanteen ja arvioimaan, onko velkajärjestely realistinen vaihtoehto.
• Selvitä velkajärjestelyn edellytykset. Jos maksukyky on pysyvästi heikentynyt, velkajärjestely voi mahdollistaa osan velasta poistamisen maksuohjelman jälkeen — toisin kuin yhdistelylaina, joka ei koskaan poista velkaa, vaan ainoastaan siirtää sen uuteen muotoon.
• Odota ja korjaa maksuhäiriömerkintä. Kun ulosotto on hoidettu loppuun ja merkintä poistuu luottotietorekisteristä (yleensä muutaman vuoden kuluttua velan maksamisesta), yhdistelylainan saaminen on jälleen mahdollista — katso lisää sivulta yhdistelylaina ilman luottotietoja.
• Pyydä maksusuunnitelmaa suoraan velkojalta tai ulosottoviranomaiselta. Joskus maksuaikataulun muuttaminen suoraan on nopeampi ratkaisu kuin uuden lainan hakeminen.

Yhteenveto

Aktiivinen ulosotto estää käytännössä lähes aina tavallisen, markkinaehtoisen yhdistelylainan saamisen, koska se on merkki heikentyneestä maksukyvystä. Oikea seuraava askel ei tällöin ole yrittää hakea lainaa useasta paikasta, vaan ottaa yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan, joka osaa arvioida, sopiiko tilanteeseen paremmin velkajärjestely vai jokin muu ratkaisu.

Huom: tämä artikkeli antaa yleistä tietoa, ei yksilöllistä oikeudellista tai taloudellista neuvontaa. Tarkista ajantasaiset tiedot omasta tilanteestasi ulosottoviranomaiselta tai talous- ja velkaneuvonnasta.